주택연금, 집은 있는데 통장은 마이너스라서 알아봤어요
얼마 전 마이너스통장 얘기를 쓰면서 문득 이상하다는 생각이 들었어요. 저희 세대, 집 한 채는 대부분 갖고 계시잖아요. 그런데 왜 정작 통장은 늘 빠듯할까요.
찾아보니 저만 그런 게 아니더라고요. 우리금융경영연구소 조사를 보면, 55~69세 세대 평균 자산이 7억 8천만 원으로 전 세대 중 제일 많대요. 그런데 그 돈 대부분이 부동산에 묶여있어서, 정작 매달 쓸 수 있는 현금은 부족한 경우가 많다고 해요. 집은 있는데 통장은 마이너스라는 게, 어쩌면 우리 세대의 흔한 그림인가 봐요.
집을 팔지 않고도 현금을 만드는 방법이 있더라고요
이걸 알고 나서 주택연금이라는 걸 다시 들여다봤어요. 예전엔 "집을 담보로 잡히는 거"라는 말만 듣고 막연히 손해 보는 느낌이 들어서 관심을 안 뒀거든요. 근데 자세히 보니 그게 아니었어요.
집을 팔거나 명의를 넘기는 게 아니라, 지금 살고 있는 그 집에 그대로 살면서 매달 국가가 보증하는 연금을 받는 방식이에요. 만 55세 이상이고 부부 합산 공시가격이 12억 원 이하면 가입할 수 있어요.
2026년 3월부터 조건도 조금 더 좋아졌어요. 월 수령액이 평균 3.13% 올랐고, 초기보증료도 주택가격의 1.5%에서 1.0%로 낮아졌어요(4억 원 집이면 이 보증료만 600만 원 정도 줄어드는 셈이에요).
나중에 가입자가 돌아가시면, 집값이 그동안 받은 돈보다 많으면 남은 만큼 자녀들한테 돌려주고, 반대로 집값이 모자라도 자녀한테 추가로 청구하지 않아요. 국가가 보증하니 이 부분이 확실하다고 해요. 처음엔 "나중에 손해 보는 거 아닐까" 걱정했는데, 알고 보니 생각보다 안전한 구조였어요.
빚 문제로 마음고생하고 계신다면, 참고하세요.
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막상 계산해보니, 서울과 지방 차이가 크더라고요
여기서 헷갈리기 딱 좋은 부분이 있어요. "가입할 수 있는지"랑 "얼마 받는지"를 따질 때 쓰는 집값 기준이 서로 달라요. 가입 자격은 공시가격(시세보다 낮게 잡히는 값)으로 보고, 실제 매달 받는 금액은 감정평가액(대체로 시세의 80~90%)으로 계산돼요. 그래서 공시가격만 보고 "너무 낮게 잡혀서 얼마 못 받겠네" 걱정하실 필요는 없어요.
다만 지역 차이는 확실히 커요. 서울처럼 10억 원대 집이면 월 수령액이 200만 원대까지 나와서 실질적인 생활비가 될 수 있는데, 지방에서 3억 원대 집이면 70세 기준 월 79만 원 정도예요. 솔직히 이 정도면 생활비라기보다 관리비나 공과금 보태는 수준에 가까워요. 저는 이걸 "이것만으로 노후를 다 해결한다"기보다, 국민연금·기초연금에 더해 생활비 구멍을 메우는 보조 수단으로 보는 게 현실적이라고 생각해요.
자주 묻는 질문
●기초연금 받는데 주택연금까지 받으면 불이익 없나요
👉 다행히 크게 걱정 안 하셔도 돼요. 주택연금 수령액은 소득이 아니라 '재산담보부 금융부채'로 계산돼서, 소득인정액에 그대로 잡히지 않아요. 오히려 받은 만큼 부채로 처리돼서 재산 계산에서 차감되는 구조라, 두 제도를 같이 받는 게 가능해요. 다만 정확한 개인별 영향은 복지로(bokjiro.go.kr)나 주민센터에서 모의계산 해보시는 게 확실해요.
●집에 담보대출이 남아있으면 가입 못 하나요
👉 원칙적으로는 기존 담보대출을 먼저 갚아야 해요. 다만 목돈이 없으신 분들을 위해 '주택담보대출상환방식'이 있어요. 주택연금 한도의 90%까지 목돈으로 먼저 받아서 기존 대출을 갚고, 남은 금액만 매달 연금으로 받는 방식이에요. 목돈을 많이 뺄수록 매달 받는 돈은 줄지만, 대신 매달 갚던 대출 부담이 사라져요.
●최대한 늦게 가입하는 게 유리한가요
👉 꼭 그렇지만은 않아요. 늦게 가입할수록 매달 받는 금액은 커지지만, 그만큼 받는 기간은 짧아지는 셈이에요. 당장 생활비가 급하신지, 여유를 두고 준비하실지에 따라 유리한 시점이 달라지니 계산기로 몇 가지 나이대를 비교해보시는 게 정확해요.
●집값이 나중에 많이 오르면 손해 아닌가요
👉 그렇게 느껴질 수 있지만, 어차피 그 집에 계속 살고 계시는 거라 '판 것'과는 달라요. 다만 오른 집값만큼 더 받을 기회는 없으니, 이 부분은 본인 자산 상황과 앞으로의 계획을 보고 신중히 판단하시는 게 좋아요.
●자녀들이 반대하는데 어떻게 설득해야 할까요
👉 사망 후 정산 구조(집값이 남으면 상속, 부족해도 자녀에게 추가 청구 없음)를 자녀분들과 함께 확인해보시는 게 도움이 될 수 있어요. 한국주택금융공사에 가족이 함께 상담받으실 수도 있어요.
신청은 한국주택금융공사 콜센터(1688-8114)나 홈페이지에서 예상 수령액부터 확인해보시면 돼요. 저도 일단 계산기부터 돌려보려고요.
빚 문제로 마음고생하고 계신다면, 참고하세요.
👉 저도 마이너스통장 씁니다, 60대 연체율 1위라는 소식에 놀란 이유
이것만 기억하세요
✅ 집을 팔지 않고 그대로 살면서 매달 국가 보증 연금을 받는 제도예요. 기초연금과 같이 받아도 크게 불이익 없어요.
✅ 서울과 지방의 실제 수령액 차이가 커요. 신청 전 계산기로 내 상황을 먼저 확인해보세요.
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